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互联网银行给银行业带来了什么

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本帖最后由 勿言不语 于 2019-5-9 13:45 编辑

互联网银行给中国银行业注入了新的活力。

作为我国银行业的新锐力量,自2014年12月第一家民营银行——深圳前海微众银行开业以来,部分民营银行在难以借助线下物理网点大规模发展业务的背景下,另辟蹊径,他路突围,选择依靠金融科技、率先尝试以互联网模式开展运营。这其中,以微众银行、网商银行、新网银行为代表的基于互联网模式运营的民营银行,在降低融资门槛、提升融资效率、践行数字普惠金融以及创新银行运营模式等方面进行了大胆探索,取得了丰硕成果。
若说这几家表现不俗的互联网银行,给中国银行业带来什么的话,一方面是在数字普惠金融以及解决融资难、融资贵等方面,探索出了令人耳目一新的新路;另一方面,则是其运营模式,增强了商业银行发展线上业务的信心。

众所周知,受制于科技能力不足以及因此而来的难以承受的人工处理高成本,传统商业银行在普惠金融方面,虽然投入了不少力量,取得了显著效果,但较之需要普惠性金融服务的庞大“长尾客群”,留下的空白仍然不少。传统商业银行留下的空白,正是拥有科技利器的互联网银行可以大展拳脚的地方。

三家互联网银行依托股东优势,充分发挥移动互联网、大数据挖掘、人工智能等技术的作用,让庞大的缺乏信用记录和抵押品的“长尾客群”获得了信贷支持,让普惠金融的覆盖率和覆盖半径,得到了前所未有的拓展。以新网银行为例,这家银行79%的客户分布在三四线及以下城市。其中,通过身份证OCR(身份证地址含有地址村、乡、屯)识别,能精确到农村的用户283万。通过在线纯信用、无抵押的信贷服务,新网银行帮助农村绿领、家庭农场主等群体快速获得生产生活资金。要知道,这些客群,如果没有数字技术支撑下的互联网银行,要获取信贷支持,除了民间借贷,别无他途。

其次,作为传统商业银行服务不到、服务不好的“长尾客群”,长期以来之所以会出现“融资难”,主要是这些无抵押物的“长尾客群”信贷风险难以识别,加上一笔小额业务耗费的人工成本不菲,所以商业银行心有余而力不足。三家互联网银行背后的股东,科技实力不凡,借助其优势,互联网银行有效降低融资门槛,让融资无门的庞大“长尾客群”不再饱受融资难的困扰。

再次,“长尾客群”天然的小额分散,决定了传统商业银行要服务这类客群,需要以较高的价格覆盖风险和成本。换言之,即便传统商业银行服务到的“长尾客群”,也因为成本问题,而难以降低融资价格。三家互联网银行创新风控手段,通过金融科技,赋能小微信用,降低了银行的风险成本和作业成本,并将这些成本让利给小微客户。比如,三家银行均以数据化的风控系统替代传统银行人工处理,实现自动化、批量化、低成本的流水线式信贷放款,有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间,达到“秒申秒贷、实时放款”的客户体验。全程无人工介入,加上又是自动化和批量化,节省了人工成本,当然可以降低客户的融资成本。比如,新网银行99.6%的线上贷款申请均由机器进行自动化、批量化审批,只有0.4%的大额信贷和可疑交易需人工干预,减少了贷款客户申请和银行审核时间。目前,新网银行信贷审批时间最快7秒,平均仅40秒,日批核贷款峰值超过33万单,大大减少了银行运营成本和客户融资成本。

三家互联网银行“没有存款,没有网点,没有现金柜台,全面在线化、数字化获客及展业”的发展模式,使其运营方式呈现出商业银行从未有过的轻量化特点,并且获取的利润依然诱人。这一方面让传统商业银行坚定了开展线上业务的信心,以至于很多传统银行在开放式银行发展大潮中,敢于试水,体量巨大的如建设银行(7.02 +0.14%,诊股),也敢于在开放式银行方面抢跑,这不能不得益于互联网银行大胆探索取得的巨大示范效应;另一方面,三家互联网银行线上业务的高盈利,还让原本走线下路线的一些新设民营银行,群起跟风,以至于逐步偏离最初发展定位,转向发展线上金融业务。

互联网银行带来的,正是传统商业银行未来要转型发展的方向。因为科技与金融互为融合的态势已势不可挡,商业银行如不加速与科技融合,不仅没有前途,也会被时代边缘化。随着互联网及移动互联网的发展,人机融合、万物互联、万物智联的超级网络时代正在到来。在这种背景下,以信息数据为新的生存要素的新金融也在呈现出智能化、普惠化和无界化的新特征,金融的服务形式正在发生变革。互联网银行润物无声于人们生活方方面面的轻量化特点,代表了商业银行在万物互联时代的发展方向。
来源:金融时报
 

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大班

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沙发
阿里巴巴传说 发表于 2019-5-9 21:31 来自手机 | 只看该作者
厉害了,谢谢分享
 
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